中国降房贷利率落地，银行提前行动、政策“双管齐下”

9月25日，中国符合条件的居民将真正迎来房贷利率下降。据此前官方通知，对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。

上海的陈女士最近有点焦虑，一方面，她想确认自己2022年办理的房贷是否属于此次存量房贷利率调整范围，另一方面，又担心会因自己的出差行程错过利率调整申请。

上述问题在中国银行上海市分行发布便民化手机银行房贷利率调整功能后迎刃而解。陈女士可通过手机银行App在线查询房贷情况，并详细了解房贷调整详情。经查，陈女士的房贷符合此次调整范围，通过App即可线上发起申请，操作简单，更避免了专程往返劳顿之苦。

事实上，银行已提前行动，通过多种方式主动对接降低存量首套住房贷款利率的相关服务。目前多家银行已开放存量房贷利率调整情况查询通道，据不完全统计，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行等都已开通存量房贷线上查询系统，可看到本次调整后的房贷利率。

有的银行在其App首页设置了“存量房贷利率调整”专区，一键点击即可知晓拟调整后的利率。也有不少借款人注意到，在手机银行App的“还款计划”列表中每期还款金额已调整。

以建设银行为例，在手机银行App及“建行智慧个贷”小程序上线“存量房贷利率调整”入口，借款人可自行查询存量房贷发放时是否属于首套房贷，以及贷款余额、当前利率水平等相关信息。此外，也有银行陆续为符合要求的借款人发送存量房贷利率调整短信通知。

接近监管人士此前透露，存量首套住房商业性个人住房贷款利率调整后，几千万户、上亿居民的财务负担会有明显下降，平均降幅大约为0.8个百分点。以100万元（人民币，下同）、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可节约借款人利息支出每年超5000元。

事实上，降首套房贷利率政策与“认房不认贷”政策“双管齐下”，会使借款人减轻房贷负担的效果更加明显。在北上广深全面实行“认房不认贷”后，杭州、成都、苏州、无锡、福州等多个城市陆续跟进。

刘先生已在北京工作数年，成为北京“新市民”。2019年1月，他在北京购置了新房，并在工商银行北京分行申请办理了二手房贷款200万元，期限25年，每月还12700元左右。

由于刘先生曾在外地用贷款购买过住房，按北京当时“认房又认贷”政策，其贷款按照二套房贷利率政策办理，执行利率为基准利率的1.2倍，即5.88%，后来转换为贷款市场报价利率（LPR）定价后为LPR+108个基点。

如今刘先生已成家，孩子今年刚出生，每月家庭支出又多出了奶粉钱，深觉家庭负担越来越重。看到上述多项政策出台后，刘先生抱着试试看的态度前往银行咨询。经核实，刘先生一家在北京仅有一套住房，符合当前北京市首套住房标准，贷款利率可降到签订合同时北京首套房贷利率政策下限，即LPR不加点。

调整后，刘先生的贷款利率降低了108个基点，每月还款10800元左右，较之前足足减少了将近2000元。

有观点认为，存量房贷利率的调整在一定程度上缓解了借款人提前还贷的需求，有助于银行中长期贷款稳定。多家国有银行个贷中心的工作人员也向媒体表示，目前提前还贷排队现象已基本没有了，借款人只需按照规定期限提前在线上进行预约即可。在存量房贷利率调整的政策确定后，不少借款人取消了提前还贷申请。

此前中国央行有关部门负责人接受媒体采访时称，降低存量房贷利率，居民利息负担将有效减小。目前提前还贷情况已经有所减少，预期得到实质性改善，这将有利于优化居民资产负债结构，增强消费能力和消费信心。