平安人寿以案说险：如实告知健康状况，确保自身合法权益

　　相信买过保险的朋友们都知道，在投保各类人身险时，保险公司通常会要求消费者告知健康状况，那么这个健康告知有多重要呢？如果没有如实填写会有什么隐患呢？

　　案例回顾：客户徐某2018年2月购买了一份保单，主险保额30万，附加重疾30万，附加住院费用2份，住院日额20份，2019年3月被保人因肾结石住院治疗申请理赔，经核实客户徐某2017年12月曾门诊因肾结石就诊未告知公司予拒付处理，经工作人员沟通解释，客户非常后悔当初没有如实告知既往疾病，认为自己从未住过院，觉得自己身体健康，健康告知全填“否”。

　　案例分析：客户购买保险未获赔的原因有些是由于“未如实告知”造成的，健康告知是保险公司识别客户风险、得出合理准确核保结论，并作出最终承保决定的直接依据。不如实告知，就会出现很大程度的理赔纠纷，甚至会导致合同被解约。那么到底什么是“如实告知”呢？健康告知是指各保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写的关于健康情况的说明。 《保险法》第十六条：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

　　未如实告知后果很严重 《保险法》 第十六条有明确说明：1、投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 2、投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费险。 3、投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 可以看出，“如实告知”在保险合同生效过程中是十分重要的。

　　风险提示：为了进一步理解“如实告知”，以下三个常见误区需要大家注意。 1、只要没过住院，健康告知全填否。很多消费者觉得自己身体健康，从未住过院，健康告知全填“否”。是否住院并不是判断疾病是否严重的标准，也不是判断是否承保的条件。无论是住院还是门诊及体检，只要健康告知问到了，都是需要如实告知的。 2、病已治愈，不需要告知。很多消费者认为，病已治愈，就不需要告知了，其实，这正是保险医学与临床医学的区别所在，临床医生主要是对病患的现症进行干预治疗，而保险医学是判断该疾病对被保人未来的死亡率风险是否存在潜在影响？即：当下治愈，不代表此病对患者的身体机能甚至是寿命没有潜在影响。（注：死亡率是保险费率厘定的依据）。 3、为家人投保，不清楚其健康情况 有的想为家人买保险，在不清楚对方身体健康状况的情况下就投保，同样有拒保或者拒赔风险。因此，为家人买保险，应事先充分了解被保人的详细健康情况，由被保人（或监护人）如实进行书面的健康告知反馈。

　　温馨提示每一位消费者 在购买人身保险产品时，请如实告知健康状况，避免在发生保险事故后出现理赔纠纷，以维护自身合法权益。