以案说险：谨防契约转换陷阱，重新投保需三思

　　典型案例：

　　近日，客户张先生到平安人寿龙岩中支客服中心申请保单退保，退保原因是保单缴费年期设计不合理，让他多交了很多保费，并对保单业务员表示强烈不满。

　　本着为客户负责的原则，平安人寿工作人员再次向张先生详细讲解了该份保单的保险保障内容，并告知客户在同等保额的情况下，缴费期越长，一方面可以降低缴费压力，另一方面如果在缴费期内出险，与所交保费相比，缴费年期长的比缴费年期短的实际所交保费要少得多，同时该份保单还兼具附加豁免险，被保人发生重疾后，将豁免保单中一年期以上的主附险后续年度的保费，为家庭和自己撑起一把保护伞。同时，主险缴费时间长，相配套的附加险可附加购买的时间也更长。

　　如果选择退保后重新购买，一方面不仅要承受退保损失，重新投保可能面临着除外责任、非标准体加费，甚至被拒保的可能。另一方面，很多险种如重疾险，医疗险重新投保将重新起算等待期，等待期出险公司并不承担相应保险责任。同时，工作人员也告知张先生，如果确实觉得缴费期太长，原保单可以通过申请缩短缴费年期，但每年缴费金额增加，听完工作人员的详细讲解，张先生连连道谢，决定不再退保。

　　风险分析与提示：

　　平安人寿工作人员了解到，张先生的朋友在某保险公司上班，告诉张先生这份保险不好，缴费时间太长，不划算，建议张先生退保，由他帮忙重新设计一份保险，缴费时间只要10年，总保费比这张保单便宜。

　　一张保单的设计是否合理，是否适合自己，不能单纯简单地从所缴保费的多少来确定。在购买产品时要以自身实际需求为出发点配置相应产品，选择相应的缴费方式。另一方面，退保等同中途毁约，将要承担较大的损失，重新投保还将面临除外责任、不能再保、新单等待期及年龄越大保费越高的风险。保险，其真正的价值在于风险防御，因此，提醒保险消费者不要轻信他人唆使，落入契约转换的陷阱，错失原有保障，造成无可挽回的损失。